- Что такое кредитные каникулы, сколько раз и на какой срок их можно взять
- На какие кредиты можно получить отсрочку
- Что происходит с процентами во время кредитных каникул
- Чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных
- Как оформить кредитные каникулы и какие документы потребуются
- Кредитные каникулы для участников СВО
- Как каникулы влияют на кредитную историю
- Почему банк может отказать в предоставлении каникул
- Главное
Что такое кредитные каникулы, сколько раз и на какой срок их можно взять
Заёмщики нежилищных кредитов не застрахованы от возникновения финансовых затруднений. Чтобы спокойно их пережить, можно оформить кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщика по его выбору полностью или частично освобождают от всех выплат по кредиту или займу. Приостановить платежи можно на срок до 6 месяцев.
Каникулы не считаются просрочкой. До их окончания банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив не могут потребовать досрочно погасить кредит, начислить пени или штрафы, взыскать залог или обратиться к поручителю.
Наличие просроченных платежей не влияет на возможность обращения за кредитными каникулами.
Впервые кредитные каникулы были введены во время пандемии, когда вступила в силу первая версия Федерального закона о кредитных каникулах № 106-ФЗ. Позже государство использовало каникулы для поддержки граждан в условиях санкций.
Условия по кредитным каникулам продлевались и менялись каждый год, но с 1 января 2024 года начал бессрочно действовать постоянный механизм.
Кредитные каникулы можно оформить:
- если доход заёмщика снизился за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев;
- если заёмщик потерял работу и за 2 месяца не нашёл других источников дохода;
- заёмщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), его имуществу нанесён ущерб или нарушены условия проживания.
Если у вас несколько кредитов, оформить отсрочку можно на каждый из них. По одному кредиту допускается один раз оформить каникулы в связи со снижением дохода, второй раз — при наступлении чрезвычайной ситуации.
Кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если ситуация, в которую попал заёмщик, отвечает установленным законом требованиям. То есть льготный период — законное право клиента, а не добрая воля банка.
Срок и дату начала кредитных каникул определяет сам заёмщик: они могут начаться с 1 до 6 месяцев после подачи заявления. Но если заёмщик обращается за каникулами в связи с наступлением ЧС, подать требование в банк можно только в течение 60 дней с того момента, как органы власти официально объявили режим чрезвычайной ситуации.
Обратиться за предоставлением каникул можно в любое время, даже через несколько месяцев после начала обслуживания кредита, если для этого есть основания. Никаких ограничений на этот счёт не установлено.
На какие кредиты можно получить отсрочку
С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, которые не превышают следующие суммы:
- 1,6 млн рублей для автокредитов;
- 150 тыс. рублей для кредитных карт;
- 450 тыс. рублей для всех остальных потребительских кредитов и займов.
В зависимости от экономической ситуации в стране правительство вправе менять лимиты, но пока они действуют на уровне, установленном в 2024 году.
Кредитные каникулы по Федеральному закону № 106-ФЗ не распространяются на ипотеку и на кредиты, связанные с предпринимательской деятельностью.
Что происходит с процентами во время кредитных каникул
За время каникул на сумму тех платежей, которые вы должны были бы заплатить за этот период, банк начисляет проценты — 2/3 среднерыночной ставки для кредита этого типа на дату обращения за каникулами. Центробанк рассчитывает это значение каждый квартал. Если процентная ставка по договору ниже среднерыночной, ставка не меняется, правило про 2/3 не применяется.
Андрей взял потребительский кредит на 300 тыс. рублей в августе 2024 года, а через полгода оформил кредитные каникулы. Среднерыночная ставка потребительского кредита для займов такого типа в феврале 2025 года составила 28,924%.
На период каникул проценты по его кредиту будут начисляться по ставке, уменьшенной на 1/3 — 19,28% годовых. Потому что ставка, которая зафиксирована в его договоре, выше среднерыночной.
Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита. Поэтому к сроку кредита автоматически прибавляется как минимум срок каникул.
По кредитным картам проценты, начисленные во время отсрочки, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.
Чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных
Главное отличие между кредитными и ипотечными каникулами в том, что последние могут быть только целевыми — их дают на единственное ипотечное жильё, а кредитные каникулы предоставляются по всем другим видам кредитов.
Кроме того, ипотечные каникулы регулируются другой законодательной нормой — Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ.
Ипотечные каникулы могут взять заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, если:
- сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
- жильё, на которое взята ипотека, является для заёмщика единственным;
- ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись, но это условие не применяется, если жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации.
К трудным ситуациям по закону относятся, к примеру, потеря работы, получение инвалидности I группы, появление в семье новых иждивенцев и другие. Основание нужно будет подтвердить документально.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, заёмщику нужно:
1. Собрать документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию
Перечень зависит от конкретной ситуации, в которой оказался заёмщик. Точный перечень можно узнать в банке-кредиторе. Документы, подтверждающие доход, обычно требуются за двухлетний период до месяца обращения за оформлением отсрочки.
| При снижении дохода минимум на 30% | |
| Наёмные работники | В 2025 году оформляется справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ). Если нужны сведения за 2024 год — предоставляется справка по форме 2-НДФЛ |
| Временно нетрудоспособные заёмщики | Больничный лист и справка о доходах, подтверждающая их снижение. Если вы лишились работы — справка о регистрации в качестве безработного |
| Самозанятые | Справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход. Документ можно получить через приложение «Мой налог» |
| Предприниматели | Книга учёта доходов и расходов и хозяйственных операций, их варианты для УСН, патентной системы налогообложения, плательщиков единого сельскохозяйственного налога |
| Граждане, которые находятся в отпуске по уходу за ребёнком | Справка о заработной плате, справка о предоставлении отпуска по уходу за ребёнком |
| В случае чрезвычайной ситуации | |
| — факт проживания заёмщика на территории, где произошла ЧС;
— нарушение условий его проживания и причинение ущерба имуществу. Документы можно получить в органах местного самоуправления | |
Если кредит был получен под залог, который предоставлял не заёмщик, а другой человек, или к кредиту привлекался поручитель, то к пакету документов необходимо приложить согласие залогодателя или поручителя.
2. Обратиться в банк
Для этого подойдёт любой способ, предусмотренный в кредитном договоре. Обычно это можно сделать лично в отделении банка, онлайн — через сайт кредитной организации или мобильное приложение. Либо можно отправить документы по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или с вручением требования под расписку.
3. Дождаться рассмотрения заявления
В течение 5 дней после получения заявления банк обязан рассмотреть его и либо сообщить заёмщику о предоставлении каникул, направив ему уведомление и изменённый график платежей, либо выдать мотивированный отказ.
Кредитные каникулы начинаются с того дня, когда заёмщик направил требование, если он не указал другую дату. После завершения отсрочки срок, необходимый для погашения кредита, увеличивается, а размер ежемесячных платежей остаётся прежним.
Если перед оформлением каникул у вас уже образовалась просрочка по кредиту, и вам начислили неустойку, на время каникул её тоже заморозят — она не будет расти. Но после каникул штрафы и пени нужно будет заплатить.
Кредитные каникулы для участников СВО
Военнообязанные, принимающие участие в СВО, мобилизованные, а также члены их семей могут обратиться за кредитными каникулами в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2025 года (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ).
Каникулы они могут получить на потребительские кредиты и займы, в том числе по кредитным картам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в специальной военной операции. Также они могут оформить каникулы на действующую ипотеку.
Сумма кредита для этих категорий граждан не имеет значения, как и количество кредитов.
Кредитные каникулы можно взять на весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО и на 180 дней после. Если военнослужащий пропал без вести и суд это признал, каникулы не закончатся до того момента, пока суд не отменит это решение или пока человека не признают погибшим.
Для оформления кредитных каникул военнообязанный представляет:
- справку из части, военкомата для подтверждения статуса участника СВО;
- для контрактников — контракт или документ, подтверждающий службу в органах и выполнение спецзадач в зоне СВО.
Члены семей военнообязанных представляют:
- военный билет участника СВО с повесткой, контракт, справку из части, военкомата или другой документ о прохождении службы;
- свидетельство о браке (для супругов);
- свидетельство о рождении/усыновлении (для детей участника СВО);
- справку об инвалидности (для детей участника СВО, которые стали инвалидами);
- для иждивенцев участника СВО — судебное решение об установлении иждивения, акт органа опеки о назначении попечителя.
Точный перечень документов, а также то, в каком виде они должны быть предоставлены — оригинал, заверенная копия, выписка и т. д., — необходимо уточнить у кредитора.
С 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО могут не уплачивать проценты по договорам потребительского кредита или займа, которые по общему правилу начисляют банки во время действия кредитных каникул. На членов их семей и заключённые ими договоры это правило не распространяется.
Если заёмщик уже уплатил проценты, начисленные во время кредитных каникул, банк направит эти средства на погашение других обязательств по этому кредитному договору — уплату основного долга, штрафов, пени.
Если к 6 апреля 2024 года участник СВО полностью исполнил обязательства по кредиту, денежные средства, которые он уплатил в счёт погашения процентов, набежавших за время каникул, не вернут.
Как каникулы влияют на кредитную историю
Каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её, так как не считаются просрочкой.
Но если заёмщик на время кредитных каникул выбрал уменьшение платежа и допускал задержку оплаты или не платил вовсе, этот факт негативно повлияет на его кредитную историю.
Даже если на заём действуют кредитные каникулы, его можно погашать досрочно. При этом внесённые платежи пойдут на закрытие основного долга, поэтому заёмщику начислят меньше процентов после завершения каникул.
Если сумма платежей, внесённых в период каникул, достигнет суммы, которую заёмщик и так должен был платить по обычному графику, отсрочка автоматически прекратится. Банк направит клиенту новый график платежей, которому он должен будет следовать.
Таким образом, слишком большая сумма досрочных погашений заставит банк прекратить каникулы, а возобновить их у заёмщика не получится: на один кредит их можно взять только один раз.
Почему банк может отказать в предоставлении каникул
Есть условия, которые позволяют банку отказать в предоставлении льготного периода:
— происходит банкротство заёмщика;
— размер займа превышает лимит, установленный правительством РФ;
— заёмщик не представил документы, подтверждающие его право на каникулы;
— по кредиту началось исполнительное производство в суде;
— на кредит уже были предоставлены или действуют кредитные каникулы по другому закону — в частности, по нему оформлялся льготный период по антикризисному закону № 106-ФЗ в 2020-м, 2022–2023 годах; исключение — категория участников СВО.
По данным Центробанка, в 2024 году основной причиной отказов в предоставлении кредитных каникул было превышение максимального размера займа.
Главное
— На время кредитных каникул заёмщик освобождается от всех выплат по кредиту. Наличие просроченных платежей не мешает оформить каникулы.
— Максимальный срок, на который можно взять каникулы, — 6 месяцев.
— Для каникул нужны основания: снижение дохода более чем на 30% или если заёмщик проживает в зоне ЧС и его имущество пострадало.
— Каникулы — не благотворительная акция со стороны банков. Во время льготного периода кредитор продолжит начислять проценты, но по сниженной ставке.
— Оформить кредитные каникулы можно на любой кредит, кроме ипотеки или взятого на бизнес, если его сумма не превышает установленных лимитов. Для тех, кто выплачивает ипотечный кредит, есть отдельный вид каникул.
— После завершения каникул заёмщик возобновляет платежи по новому графику, размер ежемесячных платежей остаётся прежним, срок кредита увеличивается.
