Состоятельные россияне в полной растерянности. Как сохранить накопления в условиях нестабильной экономики? Проведем анализ трех наиболее популярных видов сохранения капитала.
Валюта
Если хранить сбережения в деньгах – то в каких денежных единицах? Рубль день ото дня слабеет, доллар и евро – растут, а депутаты Госдумы то и дело выносят на повестку дня проекты, предполагающие ввод ограничений оборота и хранения американских долларов (а заодно – евро, йен, фунтов стерлингов) на территории РФ. Впрочем, принятие такого проекта весьма сомнительно – слишком велики будут последствия у столь радикальной меры.
Таким образом, сбережение денег в иностранной валюте поможет сохранить деньги от инфляции: растущие курсы $ и € будут автоматически увеличивать капиталы в вашей «кубышке».
Класть ли деньги на сбережение в банки под проценты? Наиболее выгодные условия по валютным вкладам предлагают ВТБ 24, Промсвязьбанк, Альфа-Банк; самым надежным считается Сбербанк. Счет открыть, конечно, можно… Но как всегда – на свой страх и риск. Нужно помнить о том, что:
1) Сбербанк сегодня – частная коммерческая структура, со всеми вытекающими последствиями;
2) банки, считающиеся надежными, в любой момент могут быть лишены гослицензии за отмывание преступных средств, нарушение нормативов и другие погрешности. Хотя мелким банкам банкротство грозит чаще, чем крупным. Прекращение деятельности банка с большим количеством вкладчиков чревато большими государственными затратами, а страховой фонд в последнее время измельчал. Экономически выгодно не отзывать лицензию у крупных банков, а санировать их, передавая под новое управление. В этом случае лицензия не отзывается, и банк продолжает выполнять свои функции;
3) любые банковские счета и вклады могут быть заморожены в любой момент: а) коллекторами (если за вами числятся какие-то долги); б) ФСБ по подозрению в отмывании средств или финансировании террористов – без специального предупреждения. Решения суда или открытия уголовного дела при этом не требуется. Через 45 дней «заморозки» сумма будет конфискована;
4) также государство может решить провести денежную реформу, как было в 1991 году с «легкой руки» премьер-министра СССР Валентина Павлова, заморозив все счета граждан страны. Тогда снять со счёта можно было не более 500 рублей в месяц. На «замороженные» деньги начислялось по 40%. Через год, после снятия «заморозки», цены на все товары и продукты уже выросли в 2,5 раза – и население обнищало. Благодаря «павловской реформе» из обращения было изъято 14 миллиардов наличных рублей. Это был грабеж в чистом виде.
В общем, чулок, набитый валютой, – неплохое средство хранения капитала, если сумма сбережений невелика.
Золото
Очень часто можно услышать призывы к сохранению сбережений в ювелирных украшениях, золотых монетах или слитках. Якобы запас драгоценных металлов и камней на Земле ограничен, и потому со временем их стоимость возрастет до небес (если человечество не перестанет украшать свое тело дорогими перстнями и колье, предпочтя им не менее сверкающую бижутерию…)
Тут нужно иметь в виду, что стоимость 1 грамма золота, содержащегося в ювелирных изделиях, меньше цены золота в слитках или золотых банковских монетах, поскольку монеты и слитки отливаются из чистого драгметалла: это – червонное чистое золото высшей пробы (999,9), а ювелирные изделия делают из сплавов с разным процентом присутствия в них драгметалла (это делается для большей пластичности ювелирного золота). Например, сплав кольца 375-й пробы содержит только 38% золота (основная масса приходится на серебро и медь); в сплаве 585-й пробы – 59% золота (остальное – лигатурные металлы: серебро, медь, палладий, никель); в изделии 750-й пробы золото составляет 75,5%.
Так вот. Вы не только никогда не продадите свои украшения дороже, чем вы их купили, но и потеряете на продаже до 75% процентов от первоначальной цены. Ломбарды всегда принимают изделия из драгоценных металлов как лом, вне зависимости от их красоты, затейливости и вложенного мастером-изготовителем труда. Сайты типа «Из рук в руки» переполнены предложениями по продаже самой разнообразной «ювелирки» со скидками.
Вложение денег в ювелирные украшения будет выгодным, только если изделие, кроме себестоимости, имеет еще и культурную ценность – принадлежало известной исторической личности, является произведением искусства или предметом старины.
Цена инвестиционно привлекательных изделий от известных ювелирных брендов: Chopard, Tiffani, Cartier начинается от полумиллиона долларов. Но найти на них покупателей внутри страны с падением доходов населения может быть непросто.
Золотые же слитки и монеты банки в РФ охотно продают населению, но неохотно покупают обратно. К тому же при их покупке придется заплатить НДС и оплатить работу эксперта, который подтвердит подлинность драгметалла.
Оптимальным вариантом для инвестиций считаются 100-граммовые золотые бруски.
Недвижимость
До недавнего времени вложение накоплений в недвижимость было самым популярным способом денежных сбережений в Москве, Московской области и некоторых процветающих регионах России. Но из-за ослабления национальной валюты (которое, к сожалению, скорее всего, продолжится в течение 2016 года) цены на недвижимость будут неизбежно снижаться. Уже на февраль 2016 года подешевели жилые «квадраты» во всех регионах РФ. В Москве цены на «вторичку» эконом-класса упали до уровня 2012 года, упали в цене новостройки, также снизилась стоимость аренды. Средний срок окупаемости недвижимости в РФ за счет арендных платежей на сегодня составляет 15 лет. Купить и через год продать квартиру не слишком выгодно, даже если она за это время подрастет в цене, поскольку для того, чтобы не платить 13%-ный налог после продажи, нужно владеть недвижимостью не менее трех лет. Покупать квартиру на стадии котлована рискованно в нестабильной экономической ситуации – застройщик может остановить стройку за неимением финансовых средств. Переизбыток предложений на рынке также может создать в дальнейшем проблемы с реализацией инвестиционной новостройки.
Можно купить квартиру в любой европейской стране со стабильно развивающейся экономикой. Лучше всего – в старой Европе. К примеру, средняя цена на жилье в ирландском Дублине за последние два года выросла на 20%, поскольку ВВП Ирландии вырос на 7% за тот же период. По-прежнему инвестиционно привлекательны Париж, Берлин, Гамбург, Стокгольм, Мадрид.
Цены растут лучше всего в развивающихся городах и мегаполисах, где есть приток рабочей силы, пусть даже и из числа мигрантов. Перед покупкой квартиры или дома в чужой стране необходимо изучить статистику продаж за последние два-три года, почитать прогнозы аналитиков, узнать актуальные цены.
Таким образом, недвижимость до сих пор остается одним из наиболее выгодных активов, даже в условиях усугубляющегося кризиса.
