Ряды ипотечных заемщиков России пополняются гражданами из других стран. Правда, их доля невелика — всего 1–5%. И вряд ли это число будет расти в ближайшее время. У иностранцев либо не хватает средств на дорогую российскую ипотеку (равно как и дорогое жилье), либо отсутствует интерес к ней. Банки же опасаются дополнительных рисков.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
Обосноваться в России хотели бы многие граждане из бывших союзных республик. Однако такие покупатели очень часто располагают суммой в размере 1,5–2 млн руб. В Москве этих денег на полноценную квартиру не хватит. Но и оформить ипотеку на родине тоже будет непросто. Как отмечает Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24, банки в стандартном порядке не выдают кредиты под залог недвижимости, находящейся в других странах. Эпизодически такие сделки проводятся, но, как правило, с клиентами private banking. Таким образом, необходимо получать заем на территории страны покупки. «Если клиент хочет приобрести недвижимость в России, то обращаться за кредитом нужно в российский банк», — резюмирует А. Осипов. Однако не каждый отечественный банк готов кредитовать иностранцев.
Представители стран Западной Европы не спешат покупать недвижимость в столице. С их точки зрения, цены на квартиры в Москве неоправданно высокие, а качество и уровень жизни отстает. Вопрос с жильем, если нужно переехать в российскую столицу для работы, обычно решается с помощью аренды, причем квартиру иностранцы снимают не сами, а их корпорация-работодатель.
Ипотечные возможности
Вопреки бытующему мнению технически оформить заем иностранным гражданам не так уж и сложно. «Процедура получения ипотечного кредита на жилье в России для граждан РФ и граждан других государств не имеет отличий. Однако иностранец должен быть налоговым резидентом России. Таковыми признаются физические лица, фактически находящиеся в Российской Федерации не менее 183 дней в течение 12 следующих подряд месяцев», — отмечает заместитель начальника управления развития розничного бизнеса Банка ИТБ Антон Замятин. Основное препятствие заключается в другом. Банков с подобными программами значительно меньше, чем тех, кто предоставляет ипотеку гражданам РФ. «В связи с этим получить выгодный кредит достаточно проблематично, — говорит начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. — А гражданам из европейских стран не всегда интересно брать кредиты на тех условиях, которые предоставляют российские банки». Если у нас стоимость заемных средств в среднем составляет 12–13% годовых в рублях, или около 9% в валюте, то средний уровень процентных ставок в Европе (данные Абсолют Банка) варьируется от 3,5 до 5,5%, а в США — от 2,5 до 4,5%.
Среди банков, готовых кредитовать иностранных граждан, можно отметить, например, ВТБ24, Райффайзенбанк и Росбанк. «Эти организации не делают различий между гражданами и не гражданами России. Но иностранец должен платить налоги в России и документально подтвердить свое трудоустройство», — подчеркивает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» А. Владыкин.
Иными словами, для оформления ипотеки иностранный гражданин должен официально устроиться на работу, получив соответствующее разрешение, и полностью легализовать себя как налогоплательщика. Часто банк требует, чтобы заемщик получал зарплату на счет, открытый в данной кредитной организации. Такие клиенты пользуются особыми льготами и могут претендовать даже на приобретение новостройки в кредит. «Еще не так давно (2010–2011 гг.) гости нашей страны могли купить с помощью ипотеки только готовое жилье. Но сегодня, например, ВТБ24 кредитует нерезидента на строящиеся объекты, адреса которых согласованы с банком», — добавляет А. Владыкин.
В чем риски?
Непопулярность займов для иностранцев среди наших банков объясняется дополнительными рисками. Ведь не исключено, что клиент вернется на историческую родину и перестанет погашать долг. Однако обеспечением по кредиту служит купленная квартира, и этот залог расположен на территории России, что компенсирует возникший риск. Поэтому условия по ипотеке для зарубежных заемщиков могут не отличаться от стандартных в банке. «Иностранцы, принявшие решение на покупку недвижимости в РФ с помощью ипотеки, идут на этот шаг, когда имеют перспективы долгосрочной жизни и работы в России. По статистике, у клиентов такой категории более высокий доход, и часто они приобретают жилье бизнес- и премиум-класса, что весьма привлекательно для банка. При этом страна гражданства клиента не имеет принципиального значения», — указывает А. Замятин. Если заемщик удовлетворяет требованиям банка по кредито- и платежеспосбоности, то он может получить заем на стандартных условиях. В ряде случаев банк потребует дополнительные документы, например, нотариальный перевод паспорта, копию визы или вида на жительство, разрешение на работу. Банк может поинтересоваться кредитной историей клиента на родине. Есть, конечно, и другие нюансы. «Например, документация составляется на двух языках, и клиенту придется подтвердить, что он «понимает» по-русски», — говорит Р. Слободян.
«Не исключено, что ставка по кредиту для иностранца может быть выше базовой на 0,5–1 п. п.», — говорит заместитель начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Юлия Василевская. Конечно, есть факторы, которые позволяют хорошо зарекомендовать себя в глазах банка: регистрация в регионе присутствия банка, российский созаемщик или поручитель, наличие собственности в РФ. И, наоборот, сумму кредита могут урезать или вовсе отказать в нем, если иностранец живет в России менее одного года, а компания, в которой он работает, покажется банку недостаточно крупной.
«Еще одно но — это наличие действующих обязательств в стране гражданства, которые могут привести к неплатежу со стороны заемщика», — отмечает А. Владыкин. Страна покупки имеет второстепенное значение, положительный ответ банка в большей степени зависит от позиции человека в России и его дохода в компании. Хотя нельзя не отметить, что наибольший процент одобрений со стороны кредиторов приходится на заемщиков из стран Евросоюза, США и Канады.
Золотое правило
В какой валюте чаще всего берут иностранцы кредиты? Это зависит только от того, в каких денежных единицах они получают зарплату — в рублях, долларах или евро. Банки рекомендуют соблюдать это золотое правило заемщикам во всех странах. Отступление от него может привести к массовому дефолту, как это случилось, например, в Венгрии. Перед самым кризисом 2008 г. венгры набрали кредитов в швейцарских франках примерно на три четверти всего объема ипотечного рынка. Условия кредитования были самые выгодные: ставка во франках 3,5% против 9% в форинтах. Но в 2009 г. национальная валюта резко подешевела на 33%, на столько же взлетели и платежи по кредитам. Только экстренные меры, принятые правительством страны, помогли справиться с ситуацией.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
