Мы используем куки-файлы. Соглашение об использовании
Поиск по журналу
Нижегородская область
Получение потребильских кредитов под залог квартиры
11 июля 2012
5 072
3
 

При обращении заемщика в банк для получения кредита банкиры с особой тщательностью оценивают его кредитоспособность. А вот счастливый обладатель собственной квартиры или дома вправе рассчитывать на особое отношение со стороны банкиров. Под залог недвижимости кредит он может получить по более привлекательным ставкам. 

Условия кредитов на потребительские цели под залог недвижимого имущества выгодно отличаются от необеспеченных кредитов. Это связано с тем, что, учитывая более низкий уровень риска, банк может выдать кредит клиенту на большую сумму при более длительном сроке и сниженной процентной ставке.

Если сравнивать нецелевые кредиты под залог недвижимости с потребительскими кредитами, то ставки по нецелевым кредитам немного ниже, а вот по срокам они существенно отличаются. Под залог квартиры кредит можно оформить на срок до 10 лет и потратить эти деньги на любые цели по усмотрению заемщика. А потребительские кредиты выдаются на срок до 5 лет. И еще одно существенное отличие: максимальная сумма по нецелевым кредитам гораздо больше. Но в этом случае в банке обязательно потребуют справку об официальном доходе заемщика, в то время как при получении кредита наличными она необязательна. Таким образом банкиры страхуют себя от возможной недополученной прибыли по выданному кредиту.

Правда, сумма кредита под залог квартиры (дома) в большинстве банков не совпадает с его рыночной стоимостью. Чаще всего заемщик может рассчитывать на 70—80% от рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости. При этом скорее всего банк потребует, чтобы оценка рыночной стоимости залога (квартиры или дома) проводила независимая оценочная компания, но аккредитованная при этом банке.

Обычно банки выставляют требование, чтобы получаемая в залог банком квартира принадлежала одному человеку или супругам. Допускается прописка до четырех родственников первого круга — родителей, супруга, детей. Любые другие случаи (например, когда у клиента более четырех детей) в банке рассматриваются индивидуально. Дети не могут быть собственниками квартиры, находящейся в залоге у банка, а зарегистрированы в этой квартире могут быть с согласия банка.

Зато при оценке кредитоспособности нуждающегося в деньгах заемщика банкиры более охотно дадут деньги тому, кто уже является счастливым обладателем недвижимого имущества. Кстати, закладывать банку в качестве обеспечения по кредиту можно не только квартиру или дом (таунхаус), но и земельный участок, дом с земельным участком, нежилое помещение и даже вексель застройщика на первичном рынке. Для жилого дома банки также вводят некоторые ограничения. Например, могут не  взять в качестве залога по кредиту летние, дачные или садовые домики, а также индивидуальные жилые дома, построенные более 20 лет назад. И все эти предметы залога должны иметь зарегистрированное право собственности.

Большинство банков не станут следить за тем, как обладатель недвижимого имущества будет расходовать полученные под залог денежные средства. Поэтому ничто не мешает потенциальному заемщику получить деньги на ремонт, а потратить, например, на строительство дачи. Зато по кредитам с целевым использованием средств ставки ниже, а срок и сумма кредита больше. Но в случае залога квартиры в качестве обеспечения по кредиту на любые цели возрастают затраты заемщика — возникает необходимость страхования рисков и государственной регистрации договора залога, то есть квартиры или дома.

Одной из  целей получения кредитов под залог жилья может стать не только кредиты на ремонт квартиры, но и на покупку гаража. Гаражной ипотеки у нас пока нет, и кредит на покупку гаража под залог имеющегося жилья становится доступной схемой. Вместе с тем гаражи  в последнее время стали хорошими активами, цены на них в ряде городов Украины стремительно растут. Но и здесь есть свои нюансы: часто возникают проблемы с оформлением в собственность земли под этими гаражами. Получается, что вы можете владеть строением (гаражом), но он расположен на не вашей земле. А это, как можно догадаться, не есть хорошо  на длинном промежутке времени.

Часто заложить собственное жилье готовы и представители малых и средних компаний, чтобы получить деньги на развитие бизнеса. Банки работают с такими клиентами. Одно из основных требований к заемщику — наличие стабильного дохода, достаточного для обслуживания долга. Если владелец малого или среднего бизнеса этим требованиям отвечает, банк выдаст ему кредит на стандартных условиях для физических лиц. 

На Западе заемщики — физические лица — также часто используют существующее жилье в качестве дополнительного подспорья для решения финансовых вопросов. При этом, скопив $50 тыс. самостоятельно, заемщик может взять «короткие» (на срок до одного года) $20 тыс. и купить квартиру или дом. Сразу же после покупки он может заложить банку купленное жилье, как минимум за $200 тыс., расплатиться с «коротким» долгом, а далее выплачивать долг банку в течение нескольких лет. Иногда для клиента банка такая схема является более выгодной, нежели классическая ипотека, особенно по времени совершения сделки.

Правда, в украинских реалиях повторить подобный опыт пока сложно. При подобной схеме существует риск, что выбранный клиентом банк даже при наличии положительного решения о возможности его кредитования не примет уже приобретенный дом в качестве обеспечения по кредиту. Для того чтобы эта схема имела смысл, ставки по кредиту под залог квартиры должны быть ниже, чем есть  по стандартной ипотеке сейчас на Украине.
3 комментария
Частный маклер
12 июля 2012, 14:40
Плох тот банкир, который дает кредит под залог чего бы то ни было, не удостоверившись полностью в платежеспособности заемщика! И для хорошего банкира, наличие ликвидного актива ( а уж квартира - это не ликвидный актив по правилам) у потенциального заемщика, никогда не заставит его улыбаться раньше времени и чего-то там обещать. Вот как-то так на самом деле.
Ответить
359/50 000
0/50 000
11 июля 2012, 23:47
Ирина! Спасибо за Ваш комментарий!
Ответить
34/50 000
0/50 000
11 июля 2012, 21:21
Ох, Анатолий, не соблазняйте клиентов перспективой быстрого и на первый взгляд безболезненного кредита!
А то и впрямь можно подумать, что под бизнес можно заложить жилье. Да ни в коем случае!!!
По статистике 90% заложенных квартир не возвращаются к своим владельцам, а продаются. Причем, далеко не самым выгодным образом (потенциальные покупатели бояться связываться с таким жильем). Увы.
Ответить
398/50 000
0/50 000
Сейчас обсуждают
Как "работают" риэлторы в провинции - лучше бы семками торговали.
вы посто слотилчный житель не не понмаете деревню! во на кубе назначат встречу в 12 а придут в 19 это нормально, таки в деревне, все не спешат, упрашиваешь тракотриста начинает юлить, деньги ему не нужны иногда месяцами все обещает приехать и не едет, а дашь бутылку которая дешевле оплаты в 10 раз сразу веселый сразу сделает, а иногла и за бутылку не делает..... поэтому то они не уехали в москву что деревнские по мышлению, хлеб на столе есть, да и ладно, вот еще всяким там мосвичам помогать, ... "лучше покажем ему свою спесь и пусть ползает на коленях умник за нами деревенскими, хоть на нем отрвемся по полной, а то все эти москвичи богатые и больно умные"
Пять правил для сделок с маткапиталом
Здравствуйте! Я являюсь собственником 2/3 квартиры после смерти матери и у брата доля 1/3. В квартире мы не проживаем и не прописаны. В квартире проживает и прописаны моя дочь с 3 детьми, зять тоже проживает но не прописан. Дочь хочет выкупить у брата долю за МК, брат согласен, я готов свою долю просто подарить. Но на долю брата, из за долгов по налогам, судебные приставы наложили арест. Можно ли будет оформить сделку сразу после погашения долгов по налогам.?
Подпишитесь на рассылку и будьте в курсе новостей рынка недвижимости